Refinancování hypoték – prakticky to znamená přejít v rámci úvěrů od bank a stavebních spořitelen k jiné bance, jež nabídne pro klienta výhodnější podmínky. Dubnový objem refinancování představuje 33 procent nových obchodů. Tedy každý třetí klient se rozhodne pro refinancování své hypotéky! Tato situace bude trvat i nadále až do doby, kdy se zvednou úrokové sazby tak, aby se přechod k jiné bance nevyplatil. Refinancování stále roste a od srpna loňského roku vývoj navíc neuvěřitelně zrychlil. Důvodem je možnost refinancovat úvěr i mimo dobu fixace. U úvěrů, sjednaných po roce 2016, si většina bank účtuje jednorázový poplatek v řádu stovek korun. Z toho plyne, že si klient může jednoduše změnit banku mimo fixaci a snížit si tak splátky úvěru.
Příklad refinancovaného úvěru paní Novákové
Paní Nováková si brala v roce 2019 hypotéku na 2 500 000 Kč s úrokovou sazbou 2,59% ročně. Hypotéku měla s fixací na 5 let, nyní ji zbývají ještě 3 roky do konce fixace. Aktuálně bude splácet ještě 28 let a aktuální zůstatek činí 2 392 000 Kč. Měsíčně tak nyní platí 9995 Kč.
Rozhodla se pro refinancování svého úvěru i mimo dobu fixace a nechala si zpracovat nabídky bank. Nejnižší úrokovou sazbu nyní dostala 2,19% na dalších 5 let (oproti původní sazbě 2,59%), splátka by jí nově vycházela 9107 Kč (oproti původním 9995 Kč měsíčně). Úspora za 3 roky, kdy by nečekala na konec fixace, tak činila 31968 Kč.
Náklady na refinancování činily 4000 Kč (2x kolek 2000 Kč na katastrálním úřadě) a cca 1000 Kč – dle banky poplatek za mimořádnou splátku úvěru mimo dobu fixace. Paní Novákové se tedy refinancování dříve i mimo dobu fixace vyplatí.
Kdy je výhodné refinancovat hypoteční úvěr mimo fixaci?
Platí pro hypoteční úvěry, uzavřené v prosinci 2016 a dál. A nebo pro hypoteční úvěry s proběhlou fixací po roce 2016. Nabízím několik možných variant:
Varianta A
Úroková sazba úvěru vaší hypotéky je větší než 2,39 % a zůstatek úvěru větší než 1000 000 Kč, refinancování se v tomto případě může vyplatit. V tomto případě je například nutné porovnat novou versus původní splátku a porovnat roční úsporu.
Varianta B
Máte-li aktuálně nižší úrokovou sazbu než 2,39 %, která vám však za 2-3 roky skončí a chcete si zajistit již nyní dobré podmínky na další období. Nemusíte tak čekat na konec vaší doby fixace. Tato varianta je využívaná u klientů, kteří chtějí nově fixovat sazbu na delší období z důvodu obavy růstu úrokových sazeb.
Varianta C
Refinanc je vhodný i v případě, že chcete získat prostředky navíc, například na dostavbu domu, na nákup auta nebo sloučení jiného úvěru. V tomto případě pak nová banka udělá nový odhad nemovitosti, kdy je pravděpodobné, že odhadní cena vaší nemovitosti bude vyšší než několik let nazpátek.
Co vše si připravit na refinancování hypotéky
- původní úvěrovou smlouvu a její aktuální zůstatek či kolik budete z nového úvěru chtít navíc
- potvrzení o výši příjmů nebo u OSVČ daňové přiznání za poslední rok a doklad o zaplacení daně (zjednodušené refinacanování bez dokládání příjmu banky již omezily vlivem Covid opatření a nařízení ČNB)
- potvrzení jiných příjmů (důchody, mateřská, výživné..) Dokládá se vyrozumění ze správy sociálního zabezpečení o výši dávky, u výživného rozsudek o rozvodu, kde je uvedeno výživné
- žádost o úvěr se souhlasem k náhledu do bankvních a nebankovních registů
- kopie 2 dokladů totožnosti (oboustranně) všech žadatelů
- poslední 3 výpisy z běžného účtu (kompletní)
- odhad ceny nemovitosti (zajišťuje si většinou sama banka)
- vyčíslení úvěru z původní banky vč. platebních instrukcí k mimořádné splátce, v rámci které dojde k refinancování úvěru a vzdá zástavního práva váznoucího na nemovitosti (vydává banka od které klient odchází)
Autor článku: Ing Aneta Durďáková
